Private Pflegeversicherungen - warum eine zusätzliche private Pflegeversicherung sinnvoll ist
Das Risiko Pflegebedürftigkeit herrscht nicht nur im Alter. Ein Unfall in jungen Jahren kann ebenso die Pflegebedürftigkeit hervorrufen. Die Pflegekosten sind in den letzten Jahren rapide angestiegen und ein Ende ist nicht in Sicht, so dass in vielen Fällen die Leistungen der sozialen und der privaten Pflegeversicherung nicht ausreichen.
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Sowohl die Kosten der häuslichen Pflege als auch die Aufwendungen der teil- und vollstationären Pflege können im Rahmen der sozialen Pflegeversicherung nicht komplett gedeckt werden. Die private Pflegeversicherung muss sich an dem Leistungsumfang beziehungsweise den Bestimmungen der sozialen Pflegeversicherung orientieren und kann über diesen nicht hinausgehen. |
Wie bei nahezu allen gesetzlichen Leistungen kann auch mit der sozialen Pflegeversicherung (und damit auch der privaten Pflegeversicherung) nur ein Mindestmaß beziehungsweise Standard finanziert werden. Häufig liegen die Lebensführung und die damit verbundenen Ansprüche des Versicherten aber über dem vorgegebenen Standard.
Die Bestimmungen bezüglich der Beurteilung der Pflegebedürftigkeit, der Einstufung in die drei Pflegestufen und der Höhe der Pflegesätze ändern sich stetig und stellen demzufolge innerhalb der Zukunft eine unbekannte Größe dar. Dementsprechend ist eine zusätzliche Absicherung des Risikos Pflegebedürftigkeit erforderlich und zwar sowohl für gesetzlich Krankenversicherte als auch für privat Krankenversicherte.
Die Aufwendungen für den Heimplatz eines Schwerstpflegebedürftigen liegen durchschnittlich bei rund 3000,00 Euro im Monat, Tendenz steigend. Die Pflegepflichtversicherung leistet für die vollstationäre Pflege eines Pflegebedürftigen der Stufe III, der höchsten Pflegestufe, jedoch lediglich 1423,00 Euro monatlich. Diese Versorgungslücke ist immens.
Die private Pflegezusatzversicherung gleicht die sozialen Schwachpunkte der beiden Pflegepflichtversicherungen aus und ermöglicht einen erhöhten, über dem Standard liegenden Pflegestand.
Die privaten Versicherungsunternehmen offerieren unterschiedliche Gestaltungsformen der Pflegezusatzversicherung.
Möglich ist zum einen die Aufstockung der gesetzlichen Höchstleistung, bei einer Verdoppelung wären das im Fallbeispiel 2846,00 Euro pro Monat. Angeboten werden in der Praxis zwischen 20% und 200% Aufstockung. Diese so bezeichnete Pflegekostenversicherung ist abhängig von den Leistungen der Pflegepflichtversicherungen, dies ist zu berücksichtigen, denn eine Änderung innerhalb der Pflegepflichtversicherungen beeinflusst die Leistungen der privaten Pflegezusatzversicherung.
Zum Zweiten kann ein Pflegetagegeld vereinbart werden (Pflegetagegeldversicherung). Das Pflegetagegeld wird an jedem Tag, an dem die versicherte Person pflegebedürftig ist, von dem Versicherungsunternehmen gezahlt. Die Höhe des Pflegetagegeldes spielt eine entscheidende Rolle.
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Bei Abschluss einer privaten Pflegzusatzversicherung ist darauf zu achten, dass die Form der Pflege keinen Einfluss auf die Leistungspflicht der Versicherung nimmt. Denn es ist nicht abzuschätzen, ob zukünftig eine häusliche, teilstationäre oder vollstationäre Pflege erforderlich ist.
Private Pflegeversicherungen sichern die finanziellen Folgen einer Pflegebedürftigkeit ab. Durch die Vielzahl an Anbietern ist es aber nicht leicht, die optimale private Pflegeversicherung für die eigenen Anforderungen zu finden. Hier sollte der Rat von einem Experten hinzugezogen werden.
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